梁柏基:退休自己搞掂 食長糧可DIY  年金計劃比較 公私營各有特色

能夠安然有自己的退休生活,是不少打工仔的夢想。

作者:梁柏基

退休自己搞掂 食長糧可DIY  年金計劃比較 公私營各有特色

近年,特區政府重點關注退休保障議題,但截至今年5月中,全港仍只有一間美國保險公司,可提供終身派發的年金的退休計劃。為降低市民因長壽及個人投資帶來的財務風險,香港按揭證券有限公司下半年將推出公共年金計劃,成為全港唯一的即享年金計劃。

一般私營年金計劃的年金率雖然高,但部分屬於非保證回報,而公共年金則有政府支持,保證內部回報率約4%。然而,其計劃有局限性。首先,計劃並不接受65歲以下人士投保,年輕人如想及早利用複息效應取得更高回報,或者付款人想為年幼的下一代投保,要考慮私營年金計劃。

公共年金 只求穩陣

其次,年金金額未能滿足不同人士要求的生活質素,因為每月派發的金額是固定而且有上限的(男性年金率約6%至7%,每月上限約5,800元,女性年金率則約5.4%至6.4%,每月上限約5,300元),現金流沒有任何分紅成份,每年入息金額亦不能選擇按年遞增,收入難以抵禦通脹。

再者,計劃要求投資者整付供款,使流動性風險增加,如遇上非預期事故急需退保,退保價值與已收取年金之總額或低於已繳總保費。反之,不少私人金融機構接受每月、每季、每年、整付等不同供款方式,有些更會於年金派發期前的每個保單週年日,派發非保證保單紅利,或於供款期結束時,先派發一筆過的可支取現金。

私營勝在 有得選擇

公營與私營年金相異之處,亦可見於附加保障方面。私營年金計劃的權益選擇五花八門,投資者可按自身需要,選擇國際緊急醫療支援服務,或傷殘、疾病、意外身故額外補償,例如,若受保人患末期疾病,可提前獲發人壽賠償。

事實上,政府致力促進私營年金於香港的普及性。財經事務及庫務局已建議,向投保私營延期年金的納稅人提供額外扣稅優惠,每年上限為3.6 萬元,預計最快於2019/20課稅年度生效。

————

免責聲明:本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

美聯金融集團業務及市場拓展主管梁柏基 ([email protected])

留言
分享